2013年1月21日，國務院總理溫家寶簽署國務院令，公布《征信業(yè)管理條例》，自2013年3月15日起施行。日前，國務院法制辦、人民銀行負責人就條例的有關問題回答了記者的提問。
問：《條例》適用于什么范圍？
答：《條例》適用于在我國境內從事個人或企業(yè)信用信息的采集、整理、保存、加工，并向信息使用者提供的征信業(yè)務及相關活動。規(guī)范的對象主要是征信機構的業(yè)務活動及對征信機構的監(jiān)督管理。
國家機關以及法律、法規(guī)授權的具有管理公共事務職能的組織依照法律、行政法規(guī)和國務院的規(guī)定，為履行職責而進行的企業(yè)和個人信息的采集、整理、保存、加工和公布，如稅務機關依照《稅收征收管理法》公布納稅人的欠稅信息，有關政府部門依法公布對違法行為人給予行政處罰的信息，人民法院依照《民事訴訟法》公布被執(zhí)行人不執(zhí)行生效法律文書的信息等，不適用《條例》。
問：設立征信機構需要審批嗎？
答：《條例》對從事個人征信業(yè)務的征信機構和從事企業(yè)征信業(yè)務的征信機構規(guī)定了不同的設立條件。
考慮到個人信用信息的高度敏感性，為既適應信用經(jīng)濟發(fā)展和社會信用體系建設對了解個人信用信息的合理需求，又切實加強對個人信息的保護，防止侵犯個人隱私，《條例》對設立從事個人征信業(yè)務的征信機構的管理相對嚴格，除符合公司法規(guī)定的條件外，還需具備主要股東信譽良好，最近3年無重大違法違規(guī)記錄，注冊資本不少于5000萬元，有符合規(guī)定的保障信息安全的設施、設備和制度、措施，董事、監(jiān)事和高級管理人員取得任職資格等條件，并經(jīng)國務院征信業(yè)監(jiān)督管理部門批準，取得個人征信業(yè)務經(jīng)營許可證后方可辦理登記。
《條例》對設立從事企業(yè)征信業(yè)務的征信機構的管理相對寬松。只需依照公司設立登記的法律法規(guī)向工商行政管理部門辦理登記，自登記之日起30日內向所在地的國務院征信業(yè)監(jiān)督管理部門的派出機構備案即可，不需另行審批。
征信機構設立后，國務院征信業(yè)監(jiān)督管理部門將定期向社會公告征信機構的名單。
問：《條例》對保護個人信用信息主體的權益作了哪些規(guī)定？
答：為在征信業(yè)務活動中切實保護個人信息安全，《條例》主要作了以下規(guī)定：
一是嚴格規(guī)范個人征信業(yè)務規(guī)則，包括：除依法公開的個人信息外，采集個人信息應當經(jīng)信息主體本人同意，未經(jīng)同意不得采集；向征信機構提供個人不良信息的，應當事先告知信息主體本人；征信機構對個人不良信息的保存期限不得超過5年，超過的應予刪除；除法律另有規(guī)定外，他人向征信機構查詢個人信息的，應當取得信息主體本人的書面同意并約定用途，征信機構不得違反規(guī)定提供個人信息。
二是明確規(guī)定禁止和限制征信機構采集的個人信息，包括：禁止采集個人的宗教信仰、基因、指紋、血型、疾病和病史信息以及法律、行政法規(guī)規(guī)定禁止采集的其他個人信息；征信機構不得采集個人的收入、存款、有價證券、不動產(chǎn)的信息和納稅數(shù)額信息，但征信機構明確告知信息主體提供該信息可能產(chǎn)生的不利后果，并取得其書面同意采集的除外。
三是明確規(guī)定個人對本人信息享有查詢、異議和投訴等權利，包括：個人可以每年免費兩次向征信機構查詢自己的信用報告；個人認為信息錯誤、遺漏的，可以向征信機構或信息提供者提出異議，異議受理部門應當在規(guī)定時限內處理；個人認為合法權益受到侵害的，可以向征信業(yè)監(jiān)督管理部門投訴，征信業(yè)監(jiān)督管理部門應當及時核查處理并限期答復。個人對違反《條例》規(guī)定，侵犯自己合法權利的行為，還可以依法直接向人民法院提起訴訟。
四是嚴格法律責任，對征信機構或信息提供者、信息使用者違反《條例》規(guī)定，侵犯個人權益的，由監(jiān)管部門依照《條例》的規(guī)定給予行政處罰；造成損失的，依法承擔民事責任；構成犯罪的，依法追究刑事責任。
問：《條例》對個人不良信用信息的保存期限設定為5年是怎么考慮的？
答：規(guī)定不良信用信息保存期限的目的，在于促使個人改正并保持良好的信用記錄。期限過長，信息主體信用重建的成本過高；期限太短，對信息主體的約束力不夠。
國際上一般都對個人的不良信息設定了保存時限，但期限并不相同。如英國規(guī)定保留6年；韓國規(guī)定保留5年；美國規(guī)定，個人破產(chǎn)信息保留10年，其他負面信息保留7年，15萬美元以上的負面信息不受保存期限限制。我國香港地區(qū)的規(guī)定是，個人破產(chǎn)信息保留8年，敗訴信息保留7年。
在《條例》草案公開征求意見時，有不少公眾意見和專家提出，應當對不良信息設定一定的保存期限，且期限不宜太長。在充分聽取各方面意見的基礎上，根據(jù)我國的實際情況并借鑒國際慣例，《條例》將不良信息的保存時限設定為5年，超過5年的應當刪除。
問：《條例》對企業(yè)信用信息的采集和使用是如何規(guī)定的？
答：《條例》鼓勵企業(yè)信用信息公開透明，為企業(yè)征信業(yè)務的發(fā)展提供較為寬松的制度環(huán)境。征信機構可以通過信息主體、企業(yè)交易對方、行業(yè)協(xié)會提供信息，政府有關部門依法已公開的信息，人民法院依法公布的判決、裁定等多個渠道采集企業(yè)信用信息，采集和對外提供時都不需要取得企業(yè)的同意；企業(yè)的董事、監(jiān)事、高級管理人員與其履行職務相關的信息，視為企業(yè)信息，采集和使用時也不需要取得信息主體的同意。
征信機構不得采集法律、行政法規(guī)禁止采集的企業(yè)信息，不得侵犯企業(yè)的商業(yè)秘密。
問：金融信用信息基礎數(shù)據(jù)庫作為我國重要的金融基礎設施，《條例》對其有什么規(guī)定？
答：由中國人民銀行組建、中國征信中心運行維護的我國金融信用信息基礎數(shù)據(jù)庫運行8年來，已收錄1800多萬戶企業(yè)、8億多個人的有關信息。為明確金融信用信息基礎數(shù)據(jù)庫的運行和監(jiān)管依據(jù)，發(fā)揮好金融信用信息基礎數(shù)據(jù)庫的重要作用，保障信息主體合法權益，《條例》對其作了專門規(guī)定。
《條例》規(guī)定，金融信用信息基礎數(shù)據(jù)庫由國家設立，為防范金融風險，促進金融業(yè)發(fā)展提供相關信息服務。金融信用信息基礎數(shù)據(jù)庫由不以營利為目的的專業(yè)機構建設、運行和維護；該專業(yè)機構由國務院征信業(yè)監(jiān)督管理部門監(jiān)督管理。
金融信用信息基礎數(shù)據(jù)庫的運行應遵守《條例》中征信業(yè)務規(guī)則的有關規(guī)定。從事信貸業(yè)務的機構有義務向金融信用信息基礎數(shù)據(jù)庫提供個人和企業(yè)的信貸信息，提供時需要取得信息主體的書面同意，提供個人不良信息應提前通知信息主體。金融信用信息基礎數(shù)據(jù)庫為信息主體和取得信息主體書面同意的金融機構和其他使用者提供查詢服務。國家機關可以依照有關法律、行政法規(guī)的規(guī)定查詢金融信用信息基礎數(shù)據(jù)庫的信息。
小貼士
問：征信機構采集那些信息呢？一般而言，征信范圍包括三種類型：第一，個人基本信息，如地址、職業(yè)、學歷、婚姻狀況等；第二，信貸交易信息，如貸款信息、貸記卡、準貸記卡信息、擔保信息等；第三能反映個人信用狀況的公共信息，如法院民事判決和強制執(zhí)行記錄、行政獎勵和處罰信息、執(zhí)業(yè)資格信息等。
宗教信仰、血型這些似乎是日常生活中常見的信息，經(jīng)常被詢問到。可是在《征信管理條例》中明確規(guī)定了，宗教信仰和血型屬于禁止采集的信息，其他的信息還包括了基因、疾病和病史信息等。
此外，個人的收入、存款、有價證券、商業(yè)保險、不動產(chǎn)的信息和納稅數(shù)額信息等則是屬于限制采集的范圍，征信機構明確告知信息主體提供該信息可能產(chǎn)生的不利后果，并取得其書面同意后方可采集。
問： 哪些行為會產(chǎn)生不良信息？
從征信范圍來看，產(chǎn)生不良信息記錄的來源是多樣的，對于普通的個人而言，在日常生活中需要注意的主要有以下幾個方面：
1、信用卡透支消費。信用卡消費方便快捷，但是如果持卡人在透支消費后沒有按照規(guī)定及時還款，則會在信用記錄上留下“污點”。因此，要記清楚消費及還款情況，點點滴滴“攢信用”。
2、還房貸。可能有人記得每個月按時還房貸，卻粗心地忽略了貸款利率上升而帶來的無形之中“月供”的增加，仍然按照以前的金額還款，則能會形成欠息逾期，形成不良記錄。還房貸不僅要及時，還要“與時俱進”，“月供”是會變的哦！
3、信用卡年費。現(xiàn)在已經(jīng)是一人多卡的時代，一個人同時擁有若干張信用卡是普遍現(xiàn)象，但是眾多的信用卡可能會有一張會被遺忘在某個角落，忘了交年費，這樣也可能會使自己的信用記錄抹黑。要及時注銷不用的信用卡，避免不必要的麻煩。
權威訪談
中國人民銀行廣州分行行長王景武：
發(fā)現(xiàn)信用報告有誤向人行投訴
南方日報：《條例》出臺，對推進社會信用體系建設有什么意義？
王景武：《條例》的出臺，對征信業(yè)的健康發(fā)展和推進社會信用體系建設具有重要的意義：一是解決了征信業(yè)管理無法可依的問題，明確了征信業(yè)監(jiān)督管理部門的職責及其管理對象、措施和手段，確立了征信業(yè)務及其相關活動所遵循的規(guī)章制度，規(guī)范了征信市場秩序。二是有利于發(fā)揮市場機制的作用，促進形成各類征信機構互為補充、依法經(jīng)營、公平競爭的征信市場格局，滿足社會多層次、全方位、專業(yè)化的征信服務需求。三是有利于形成信用激勵約束機制，約束社會經(jīng)濟主體的信用行為，促進在全社會形成守信光榮、失信可恥的氛圍，為推進社會信用體系建設奠定法制基礎。
南方日報：如果個人查詢信用報告發(fā)現(xiàn)有誤，如何投訴呢？
王景武：《條例》明確中國人民銀行及其派出機構是征信業(yè)監(jiān)督管理部門，依法履行對征信業(yè)和金融信用信息基礎數(shù)據(jù)庫運行機構的監(jiān)督管理職責。
通過查詢信用報告，如果居民發(fā)現(xiàn)自己的信息存在錯誤、遺漏的，可以向征信機構或信息提供者提出異議，要求更正。最后，如果征信機構或者信息提供者、信息使用者侵害我們合法權益的，可以向征信業(yè)監(jiān)督管理部門投訴，還可以依法直接向人民法院提起訴訟。
